¿Cuáles son los tipos de seguros que existen?

El sector de los seguros

La regulación de los seguros se deja principalmente en manos de las autoridades estatales, y no de las federales. En virtud de la Ley McCarran-Ferguson, el Congreso eximió a las compañías de seguros reguladas por los estados de las leyes federales antimonopolio. En la actualidad, todos los estados cuentan con un departamento de seguros que supervisa las tarifas de los seguros, las normas de las pólizas, las reservas y otros aspectos del sector. A lo largo de los años, estos departamentos han sido criticados en muchos estados por ser ineficaces y «cautivos» del sector. Además, las grandes aseguradoras operan en todos los estados, y tanto ellas como los consumidores deben enfrentarse a cincuenta regímenes reguladores estatales diferentes que ofrecen grados de protección muy distintos. De vez en cuando, se han hecho intentos de someter los seguros a la regulación federal, pero ninguno ha tenido éxito.

Comenzamos con una visión general de los tipos de seguros, tanto desde la perspectiva del consumidor como de la empresa. A continuación, examinaremos con más detalle los tres tipos de seguros más importantes: propiedad, responsabilidad civil y vida.

A veces se distingue entre seguros públicos y privados. Los seguros públicos (o sociales) incluyen la Seguridad Social, Medicare, el seguro de incapacidad temporal y otros similares, financiados a través de planes gubernamentales. Los planes de seguros privados, por el contrario, son todos los tipos de cobertura ofrecidos por empresas u organizaciones privadas. Este capítulo se centra en los seguros privados.

Seguro de vida

Samantha Rose es una escritora de finanzas personales que cubre la educación financiera para OppU. Su trabajo se centra en proporcionar recursos prácticos para estudiantes de secundaria y universitarios, además de sus padres y educadores.

Los seguros te protegen de los costes inesperados, como los gastos médicos. Y aunque la mayoría de la gente sabe que el seguro es importante, no todo el mundo conoce los diferentes tipos de seguro que existen y cómo pueden ayudar.

Por qué lo necesita: Los gastos sanitarios, tanto los previstos como los imprevistos -incluidas las visitas rutinarias, los medicamentos, las estancias en urgencias y las cirugías graves-, pueden acumularse rápidamente y causar muchas deudas a quienes no pueden hacer frente a los gastos de su bolsillo.

Qué es: El seguro de automóvil cubre los coches, motocicletas, camiones y otros vehículos, y está destinado a proteger contra los daños físicos o las lesiones corporales que puedan resultar de la conducción, tanto si el incidente es imprudente como si se trata de un accidente.

Por qué lo necesitas: La muerte puede ser costosa -desde la liquidación de una herencia hasta la planificación de un funeral, los costes asociados pueden suponer un verdadero contratiempo-, pero una póliza de seguro de vida aliviará la carga financiera que recae sobre el cónyuge superviviente y las personas a su cargo (es decir, los hijos).

Seguros generales

Pagar un seguro mes tras mes (cuando no lo necesita) puede ser un verdadero fastidio. Incluso puede tener la sensación de que está pagando por nada, pero no se engañe creyendo eso. Puede que el seguro no sea tan llamativo como algo como su bola de nieve de deudas, pero el seguro es igual de importante cuando se trata de cosas en el lado defensivo de su plan de juego aquí.

Piense en los seguros como en un chaleco salvavidas. Se siente como un dolor cuando no lo necesitas, pero cuando lo necesitas, estás jodidamente agradecido de tenerlo ahí. Se trata de transferir el riesgo. Sin un seguro, podrías estar a un accidente de coche, una enfermedad o una emergencia de tener un enorme lío de dinero en tus manos.

Si sólo hay un tipo de seguro que contrates después de leer esto, que sea un seguro de vida a plazo. Seguro, mucha gente sabe que el seguro de vida es importante, pero de alguna manera todavía no lo hacen una prioridad. Escuche esto: El Instituto de Información de Seguros dice que sólo el 54% de los estadounidenses tiene un seguro de vida.1 Y como hay un 100% de posibilidades de morir algún día, no son muy buenas probabilidades.

Diferentes seguros

Hay dos tipos principales de seguros de vida: el de vida temporal y el de vida entera. El seguro de vida entera se denomina a veces seguro de vida permanente, y engloba varias subcategorías, como la vida entera tradicional, la vida universal, la vida variable y la vida universal variable. En 2018, 4,0 millones de pólizas de seguro de vida individual compradas fueron a término y alrededor de 5,9 millones fueron de vida entera, según el Consejo Americano de Aseguradores de Vida.

El seguro a plazo es la forma más sencilla de seguro de vida. Sólo paga si el fallecimiento se produce durante la vigencia de la póliza, que suele ser de uno a 30 años. La mayoría de las pólizas a plazo no tienen otras prestaciones.

El seguro de vida entera o permanente paga una prestación por fallecimiento siempre que usted fallezca, incluso si vive hasta los 100 años. Hay tres tipos principales de seguros de vida entera o permanente: vida entera tradicional, vida universal y vida universal variable, y hay variaciones dentro de cada tipo.

En el caso del seguro de vida entera tradicional, tanto la prestación por fallecimiento como la prima están diseñadas para permanecer iguales (niveladas) durante toda la vida de la póliza. El coste por cada 1.000 dólares de prestación aumenta a medida que el asegurado envejece, y obviamente es muy elevado cuando el asegurado vive hasta los 80 años o más. La compañía de seguros podría cobrar una prima que aumentara cada año, pero eso haría muy difícil que la mayoría de la gente pudiera permitirse un seguro de vida a edades avanzadas. Por ello, la compañía mantiene el nivel de la prima cobrando una prima que, en los primeros años, es superior a la necesaria para pagar los siniestros, invirtiendo ese dinero y utilizándolo después para complementar la prima nivelada para ayudar a pagar el coste del seguro de vida de las personas mayores.